Préparation de la retraite : Pourquoi et comment ?
En France, le système des retraites permet de financer les pensions des épargnants qui, à l’âge requis, cessent leur activité professionnelle. Ce système est fondé sur le principe de la répartition : les cotisations sociales des actifs sont utilisées pour financer les pensions versées aux retraités. Depuis la réforme des retraites de 2023, l’âge légal de départ à la retraite est de 64 ans.
Il faut avoir cotisé un certain nombre de trimestres pour pouvoir percevoir une pension à taux plein. Pour certains régimes spécifiques, l’âge minimum légal n’est pas le même. En cas de carrière longue, dite pénible, ou de handicap, il est effectivement possible de partir avant 64 ans.
Que pensent les épargnants Français ?
Les épargnants français sont nombreux à penser que leur pension de retraite sera insuffisante pour maintenir leur niveau de vie. En 2022, 81 % des Français sont inquiets de manquer d’argent pour leur retraite et cette inquiétude est même très forte pour 39 % de ces non-retraités selon le baromètre “Les Français, l’Épargne et la Retraite” réalisé par le Cercle des Épargnants et l’Ipsos.
A NOTER : Pour atténuer la baisse de revenus à la retraite, il est judicieux de constituer progressivement un capital sur une période de 10, 20 ou même 30 ans afin de compléter vos revenus une fois à la retraite. Avant de débuter cette démarche, il est crucial de se familiariser avec les divers dispositifs d'épargne retraite disponibles.
Comment préparer son épargne retraite ?
Pour commencer, il est essentiel de mettre en place un budget équilibré, car une épargne durable ne peut être envisagée sans une gestion financière saine.Prioritairement, constituez une épargne de précaution pour faire face aux imprévus sans avoir à puiser dans vos investissements.
Assurez-vous également qu'aucun autre projet ne requiert une priorité absolue, comme l'acquisition d'un logement ou le financement des études de vos enfants.
Si vous avez dégagé une marge de manœuvre, vous êtes alors prêt à envisager votre épargne retraite.
L'épargne retraite est un investissement à long terme. Pour faciliter cet effort d'épargne, versez régulièrement des fonds, même de faible montant, sur un compte dédié à cet effet. Ces versements peuvent être ajustés en fonction de votre capacité à épargner tout au long de votre vie active.
Quels sont les placements dédiés à l'épargne retraite ?
Plusieurs dispositifs peuvent répondre à vos besoins en matière d'épargne retraite. Notamment, la loi Pacte a introduit le Plan d'Épargne Retraite (PER), destiné à remplacer les dispositifs existants à partir du 1er octobre 2020.
Le PER Individuel vise à succéder au PERP et au contrat "Madelin".
Le PERE Collectif est destiné à remplacer le PERCO.
Le PERE Obligatoire vise à remplacer le contrat "Article 83".
Les titulaires de ces anciens contrats auront la possibilité de les conserver après le 1er octobre 2020 ou de les transférer vers un PER.
Les fonds épargnés sur un Plan d'Épargne Retraite sont généralement bloqués jusqu'à la retraite, bien que des exceptions de déblocage anticipé existent.
Quelles sont les autres solutions d'épargne à long terme ?
D'autres instruments peuvent également servir à la préparation de la retraite à long terme, tels que l'assurance vie "multi-support" ou le plan d'épargne en actions (PEA).
Les fonds investis dans un contrat d'assurance vie peuvent être diversifiés sur différents supports financiers, tandis que le PEA est principalement orienté vers des investissements en actions. Ces fonds ne sont pas nécessairement bloqués jusqu'à la retraite et peuvent être accessibles à tout moment, bien qu'ils ne soient pas idéaux pour des placements à court terme.
Comment diversifier ses placements pour le long terme ?
Une fois la solution d'épargne choisie, il est important de déterminer la répartition de vos fonds entre des supports plus ou moins risqués. Votre conseiller financier est tenu de vous guider dans cette démarche en fonction de votre profil d'épargnant.
En conclusion, le bon placement est celui qui correspond à votre tolérance au risque et à vos objectifs financiers à long terme.
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