Le surendettement
Lorsque les charges de dépenses courantes et les remboursements des prêts sont supérieurs aux revenus et entrainent des incidents de paiement, on parle de surendettement.
UNE RÉALITÉ DE PLUS EN PLUS FRÉQUENTE
En 2013, cette situation concernait près d'un million de personnes en France, pour des dettes moyennes de 38 100 €.
Le nombre de nouveaux dossiers atteint 20 670 par an, en augmentation suite à la crise économique. Pour éviter une telle situation, quelques règles simples doivent être respectées.
Deux raisons sont à l'origine de la plupart des situations de surendettement :
des crédits trop nombreux (environ 1 dossier sur 4)
et/ou des "accidents de la vie" (environ 3 dossiers sur 4 : divorce, chômage...).
ATTENTION
La maîtrise de votre budget implique que vous connaissiez :
vos revenus stables,
vos charges fixes (loyer, électricité... et vos charges courantes (alimentation, santé, transports...), auxquelles vous ne pouvez pas renoncer,
vos charges occasionnelles (vacances, hi-fi, vêtements...).
Un crédit ne doit être souscrit que pour des dépenses occasionnelles et non des dépenses courantes. Le montant total des remboursements de crédit ne doit pas dépasser le tiers des revenus.
Exemple : Si votre salaire s'élève à 1 500 €, que vous remboursez 300 € par mois au titre du prêt de votre véhicule, la mensualité d'un nouveau crédit ne devra pas dépasser 200 €.
COMMENT PRÉVENIR LE SURENDETTEMENT ?
Sachez résister aux offres publicitaires alléchantes proposant d'acheter des objets (dont vous n'avez pas réellement l'utilité) au moyen d'un crédit.
Soyez attentif aux conditions des crédits que vous souscrivez: taux d'intérêt, montant des mensualités, durée, frais...
Utilisez avec précaution les cartes de crédit renouvelable : vous devrez rembourser le crédit tôt ou tard, avec un taux d'intérêt élevé.
Le danger réside dans la facilité d'utilisation cumulative de ce type de crédit.
Ne rentrez pas dans la spirale du surendettement : ne souscrivez jamais un crédit pour en rembourser un autre (sauf crédit de restructuration).
Soyez attentifs aux offres de rachat de crédit : elles permettent de réduire les mensualités mais peuvent être plus coûteuses que les crédits initiaux.
Soyez de bonne foi : déclarez tous vos crédits en cours au moment d'en souscrire un nouveau.
Un crédit vous engage et doit être remboursé.Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Que FAIRE EN CAS DE SURENDETTEMENT
Si vous ne pouvez plus rembourser vos crédits, vous pouvez d'abord tenter de négocier auprès de vos créanciers (banques, organismes de crédit...) un réaménagement de vos crédits.
À savoir
En dernier recours, vous pouvez déposer un dossier de déclaration de surendettement auprès de la Commission de Surendettement de votre département. Mais vous serez inscrit au Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers de la Banque de France (FICP) avec l'incapacité d'emprunter de nouveau.
Cette commission, après examen de votre situation, peut notamment vous orienter vers:
Un plan conventionnel de redressement, après négociation avec les créanciers, en vue d'un étalement du règlement des créances. Aucun nouveau crédit ne peut être souscrit pendant cette période.
ou une procédure de rétablissement personnel, qui entraîne la saisie et la vente de vos biens (à l'exception de ceux nécessaires à votre vie quotidienne ou à votre activité professionnelle et l'annulation de vos dettes.
Suite à cette procédure, vous serez inscrit au Fichier des Incidents de Paiements de la Banque de France pendant 5 ans.
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